A pénz a digitális korban

Fabio Panettának, az EKB igazgatósági tagjának blogbejegyzése

Frankfurt am Main, 2020. december 2.

Az ókori görögök óta a pénz gyakorlatilag egyet jelent a készpénzzel: a pénzérmék, majd később a bankjegyek az emberek kezébe hatékony, széles körben elfogadott fizetőeszközt adtak mindennapos ügyleteik lebonyolításához.

Az utóbbi évek digitális forradalma nyomán azonban az emberek jelentősen megváltoztatták fizetési szokásaikat – egyre gyakrabban fizetnek kártyás érintéssel, a telefon elhúzásával vagy okosórával.

Az Európai Központi Bank és a nemzeti központi bankok által az euroövezeti fogyasztók fizetési magatartásáról készített új tanulmányból (SPACE) kiderül, hogy az euroövezeti felnőttek csaknem fele ma már a digitális fizetést részesíti előnyben, és ez a trend a koronavírus (COVID19) okozta világjárvány alatt csak fokozódik. Bár a személyes tranzakciók során továbbra is a legtöbben készpénzzel fizetnek, ez a részarány is csökkenő tendenciát mutat. A „távolsági” vásárláskor pedig legtöbben a kártyás és az elektronikus fizetési módot választják, a számlákat pedig jellemzően csoportos beszedési megbízással vagy átutalással egyenlítik ki.

Az egymásnak ellentmondó adatok arra utalnak, hogy az aktuálisan elérhető fizetőeszközök egyike sem elégít ki minden fogyasztói igényt. Ez felhívja a figyelmet annak a fontosságára, hogy az emberek továbbra is többféle fizetési mód közül választhassanak anélkül, hogy engedniük kellene a gyors, biztonságos, olcsó és egyszerű fizetési tranzakciókra vonatkozó elvárásukból. Való igaz, hogy a készpénz és a digitális pénz két olyan egymást kiegészítő fizetőeszköznek tekinthető, amelynek együttes alkalmazhatósága minden társadalmi réteg számára garantálja az egyszerű fizetési módok nagyobb választékát és könnyebb elérhetőségét, biztosítva ezáltal a fizetésforgalom terén való nagyfokú befogadást és rugalmasságot.

A digitális pénz a gazdaság digitális átalakulásának közvetlen velejárója: támogatja az e-kereskedelem növekedését és a hozzá kapcsolódó életstílusokat, miközben kielégíti az emberek azonnaliság iránti igényét, valamint a fizetési tranzakciók és a digitális szolgáltatások tökéletes integrációját.

Ugyanakkor, még ha kialakításuk során a lehető legnagyobb teherbírás is a cél, a digitális fizetési módok továbbra is sérülékenyek az olyan zavarok esetén, mint például az áramszünet, a kiberfenyegetés és a műszaki hiba. Az ilyen helyzetekben a készpénz tudja támogatni a fizetésforgalom rugalmasságát: sajátos jellemzőinek köszönhetően fontos védőhálóként és megbízható értékőrzőként funkcionál. A fizetési felmérésünkből kiderül, hogy az euroövezeti polgárok 34 %-a tartalékol otthon készpénzt elővigyázatossági megfontolásból.

Ezenkívül, a készpénz széles rétegek számára elérhető. A digitális fizetéssel kapcsolatos kiemelt aggály, hogy ha ez válik normává, akkor azok a polgárok, akik nem tudnak vagy – például adatvédelmi okok miatt – nem akarnak ilyen szolgáltatást igénybe venni, kockáztatják, hogy kívül rekednek a gazdaságon. A fizetési felmérésünkből kiderül, hogy készpénzt mindenki használ korosztálytól, végzettségtől és jövedelmi helyzettől függetlenül. A készpénz ráadásul elengedhetetlen a szociálisan kiszolgáltatott olyan polgárok igényeinek a kielégítéséhez, akiknek esetleg nincs bankszámlájuk, vagy nem rendelkeznek a szükséges digitális készségekkel. Hangsúlyt kap tehát az igény, hogy fenntartsuk a készpénzciklus zökkenőmentes működését, ideértve a készpénz könnyű elérhetőségét és az elárusítóhelyeken való általános elfogadottságát. Ezért elkötelezettségünk változatlanul szilárd az iránt, hogy euroövezet-szerte gondoskodjunk a készpénz széleskörű rendelkezésre állásáról és elfogadásáról.

Ugyanakkor, miközben a fogyasztók és a lakossági szektorban forgó pénz egyre inkább a digitális irányban halad, a közpénzt szintén korszerűsíteni kell, hogy az általa biztosított közjó a digitális korban is mindenki számára elérhető legyen. Ezért fel kell készülnünk szükség esetén a bankjegyekkel egyenértékű digitális euro kibocsátására. A digitális euro kiegészítené a készpénzt: együttesen biztosítanának hozzáférést egyszerű, költségmentes fizetési módokhoz. Ezenkívül kialakításánál fontos szempont a lakossági szektorbeli fizetési megoldásokkal való átjárhatóság, ami elősegítené a páneurópai megoldások és a fogyasztóknak nyújtott további szolgáltatások biztosítását. Az adatvédelmet kiemelt prioritásnak tekintjük annak érdekében, hogy a digitális euro megszilárdítsa a fizetésforgalomba vetett bizalmat a digitális korban. Azért, hogy alaposabban megismerjük a végfelhasználók igényeit és aggodalmait, a digitális euróról szóló, folyamatban levő nyilvános konzultációnk keretében bárkitől szívesen fogadunk visszajelzéseket.

A digitális átalakulásban megvan a potenciál arra, hogy forradalmasítsa, ahogy fizetünk. Ugyanakkor fontos, hogy az európai háztartásoknak és vállalkozásoknak megmaradjon a választásuk. Ezért arra törekszünk, hogy bármilyen körülmények között elérhető legyen valamilyen nyilvános, egyszerű, költségmentes és biztonságos opció.